Choix d’une durée d’assurance vie

L’assurance vie temporaire est une couverture d’une durée déterminée de 10 ans, de 20 ans, de 25 ans ou de toute autre période définie dans la police. À la fin de la période, vous pouvez renouveler la police ou simplement la laisser prendre fin. Si vous décidez de souscrire une assurance permanente, vous pourriez aussi être en mesure de transformer une police d’assurance temporaire en une police d’assurance permanente, selon le régime.

L’assurance vie permanente comporte une couverture continue qui dure votre vie durant, et vos bénéficiaires reçoivent ensuite le capital-décès. Les primes sont établies en fonction du jour où vous avez souscrit le régime, ce qui signifie que les changements touchant l’âge et la santé tout au long de votre vie n’entraîneront pas une augmentation des primes. Même si l’assurance vie permanente coûte plus cher que l’assurance vie temporaire au moment de la souscription initiale, n’oubliez pas que les taux ne fluctueront jamais. En revanche, au renouvellement, les taux des assurances vies temporaires peuvent augmenter.

Pour déterminer la couverture d’assurance vie dont vous pourriez avoir besoin, commencez par passer en revue les raisons pour lesquelles vous souhaitez souscrire une assurance vie. Ces raisons peuvent avoir une incidence sur la durée de votre police d’assurance. Par exemple, si vous avez de la difficulté à rembourser une partie des dépenses pendant votre vie, vous voudrez peut-être prolonger votre protection d’assurance temporaire.

Voici quelques raisons typiques pour lesquelles de nombreuses personnes ont besoin d’une couverture d’assurance vie :

• Couverture des versements hypothécaires
• Couverture des études postsecondaires des enfants
• Couverture des frais funéraires et liés à votre décès
• Couverture des dépenses telles que les dettes, les soldes de carte de crédit et les prêts
• Remplacement du revenu

Vous voudrez peut-être utiliser un calculateur de besoins en assurance pour déterminer le montant de couverture dont vous aurez probablement besoin pour protéger financièrement vos proches.

Si vous vous êtes marié récemment, vous avez ajouté une nouvelle personne à charge dans votre vie (votre conjoint ou conjointe). Cela signifie que vous pourriez vouloir protéger cette personne à long terme en choisissant une police d’assurance vie plus longue. Une durée de 20 ans ou de 30 ans peut être une option appropriée, surtout si vous vous mariez à un jeune âge. L’avantage d’une durée plus longue est que plus vous êtes jeune et en bonne santé au moment de la souscription, moins les taux sont élevés pour la durée de la couverture.

Le choix d’une telle durée vous permettra de protéger financièrement vos proches sur une plus longue période. Si le pire devait se produire, le capital-décès pourrait contribuer à soutenir le mode de vie de votre conjoint ou conjointe, que ce soit pour couvrir le loyer ou les versements hypothécaires ou d’autres dettes, comme des prêts étudiants impayés, ou pour aider votre conjoint ou conjointe à se bâtir une nouvelle vie.

Demandez-vous :

1. Est-ce que mon conjoint/ma conjointe peut effectuer nos versements hypothécaires/de loyer mensuels sans mon aide?
2. Quels autres de mes frais personnels mon conjoint ou ma conjointe risque de devoir payer?

Maintenant que vous êtes propriétaire d’une maison, vous avez un prêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire peut être l’un des plus importants placements de votre vie, mais aussi l’une des dettes les plus importantes que vous contracterez. Si vous décédez avant d’avoir remboursé la totalité du prêt, vous laisserez derrière vous une dette que vos proches devront rembourser. Songez à choisir une durée plus longue, par exemple 20 ou 30 ans, pour offrir une protection à vos proches tandis que vous remboursez lentement votre prêt hypothécaire.

Demandez-vous :

1. Combien de temps me faudra-t-il pour rembourser mon prêt hypothécaire?
2. Est-ce que mon conjoint/ma conjointe peut effectuer les versements hypothécaires sans mon revenu?

Il se peut que votre conjoint ou votre conjointe ne soit pas la seule personne à dépendre de votre soutien financier. Si vous avez de jeunes enfants, vous voudrez vous assurer de leur laisser suffisamment de fonds pour les aider à maintenir leur mode de vie. En 2017, le coût moyen des dépenses des ménages au Canada était de 86 070 $¹. La prestation de décès au titre de l’assurance vie peut aussi aider les enfants à payer leurs études postsecondaires ou d’autres dépenses pendant qu’ils grandissent.

Si vous avez de jeunes enfants, vous voulez probablement vous assurer qu’ils sont protégés financièrement. Une durée de 20 ans procure habituellement une couverture suffisante jusqu’à ce que vos enfants grandissent et soient financièrement indépendants. Avant cela, vos enfants n’auront probablement pas les moyens financiers de subvenir à leurs besoins si vous décédez.

Demandez-vous :

1. Ma famille peut-elle se permettre son mode de vie actuel sans mon revenu?
2. Quelles autres dépenses peuvent survenir dans la vie de mes enfants tandis qu’ils grandissent?

Une durée de 10 ans pourrait convenir aux parents qui ont besoin d’une couverture à court terme pendant que leurs enfants fréquentent le collège ou l’université. Les études postsecondaires coûtent cher et les frais de scolarité augmentent d’un bout à l’autre du Canada chaque année². Comme l’éducation peut ouvrir plus de portes à vos enfants, il peut être important d’y penser lorsqu’il est question de couverture financière et de s’assurer qu’ils ont la meilleure chance de recevoir une éducation de grande qualité.

Demandez-vous :

1. Est-ce que mon conjoint/ma conjointe peut payer les études postsecondaires de nos enfants sans mon revenu?

Si vous prévoyez prendre votre retraite au cours des 5 à 10 prochaines années, une durée de 10 ou 20 ans pourrait être idéale pour protéger vos proches. Une fois à la retraite, il est possible que vous utilisiez votre régime de retraite public et votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) plutôt que vos revenus pour couvrir les dépenses liées à votre mode de vie. Si vous avez eu la chance de vous acquitter de dépenses importantes, comme votre prêt hypothécaire ou les études postsecondaires de vos enfants, et que votre sécurité financière est assurée, une durée de 10 ou 20 ans pourrait vous procurer la protection adéquate pendant cette période.

Demandez-vous :

1. Ai-je remboursé mes dettes importantes?

Si vous avez pris votre retraite avec peu ou pas de dettes impayées et que votre sécurité financière est assurée, une durée de 10 ans pourrait être idéale. Votre conjoint et vous comptez peut-être sur vos prestations de retraite pour couvrir les dépenses liées à votre mode de vie. Si vous décédez, vous pouvez continuer à subvenir aux besoins de vos proches, qui pourront utiliser les prestations de décès pour couvrir leurs dépenses.

Demandez-vous :

1. Ai-je des dettes impayées?
2. Est-ce que mon conjoint/ma conjointe compte sur mes prestations de retraite?

En vous procurant une assurance vie de longue durée, vous assurez votre protection pour une plus longue période. Cela signifie que vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vos proches sont protégés financièrement pendant toute la durée de la police.

Si vous décidez que vous n’avez pas besoin du montant de couverture que vous aviez choisi lorsque vous avez souscrit la police, vous avez la possibilité de le réduire. Cela entraînera également une baisse de vos primes. Par exemple, si vous avez souscrit une police de 30 ans et qu’après 20 ans, vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, selon le régime, vous pourriez vous adresser à votre fournisseur d’assurance pour modifier le montant de la couverture.