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Comment les taux de l’assurance vie sont établis

By juillet 21, 2020 Conseillers, News, Patriculiers
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Il peut être difficile de penser à l’avenir et à ce qui pourrait arriver à vos proches advenant votre décès. Dans la vie, lorsque vous prenez des décisions importantes, il est toujours essentiel de faire des recherches pour choisir la meilleure option. Il en va de même pour la souscription d’une assurance vie. Il est crucial de comprendre tous les détails, surtout lorsqu’il est question de procurer à vos proches la protection financière dont ils ont besoin. Vous pouvez notamment vous informer sur la façon dont les fournisseurs d’assurance vie déterminent les taux.

Faites des recherches quand vous magasinez pour trouver le meilleur régime possible. L’abordabilité est importante; comparez ce que vous obtenez en contrepartie des primes payées. Vous avez tout intérêt à comprendre en quoi votre état de santé et les choix liés à votre mode de vie influent sur vos taux et sur le type d’assurance vie qui convient le mieux à votre situation et à vos moyens.

Facteurs ayant une incidence sur les taux de l’assurance vie

Âge

Quel que soit votre âge, il est important de saisir les occasions d’économiser sur le coût de votre régime d’assurance vie. Généralement, plus vous êtes âgé, plus vos taux sont élevés, puisque l’âge a une incidence sur votre santé. Cela dit, d’autres facteurs liés à l’âge entrent en ligne de compte pour vos taux :

Âge le plus proche – c’est-à-dire votre âge à votre anniversaire de naissance le plus proche

Âge au dernier anniversaire (aussi appelé âge réel) – c’est votre âge au moment de la demande d’assurance

La différence entre l’âge le plus proche et l’âge réel peut sembler minime (quelques mois). Mais cela peut avoir une incidence importante sur vos primes, c’est-à-dire le paiement mensuel ou annuel pour la police.

La plupart des fournisseurs d’assurance vie tarifent leurs régimes selon des tranches d’âge ou des fourchettes précises.

Selon l’âge auquel vous présentez votre demande d’assurance, il est possible que vous ne soyez pas admissible à tous les régimes d’assurance vie. Pour vous assurer d’obtenir le bon produit d’assurance vie à un taux convenable, ne tardez pas; plus vous prenez de l’âge, plus les primes risquent d’augmenter.

Par exemple, si vous avez 50 ans, vous pourriez être admissible uniquement aux régimes d’assurance vie conçus pour ce groupe d’âge. Par contre, si vous atteignez l’âge de 50 ans dans un peu plus de six mois, pourquoi ne pas profiter des taux offerts à l’âge de 49 ans avant le cap des six mois? Vous bénéficierez ainsi d’un régime à des taux moins élevés.

Santé personnelle

Votre état de santé au moment de faire la demande d’assurance vie est un facteur important pour les fournisseurs d’assurance vie. Votre état de santé actuel, la présence d’une maladie ou d’une affection ou encore la récente découverte d’un problème de santé sous-jacent peut avoir une incidence sur les taux de votre police d’assurance vie. Les fournisseurs d’assurance vie examineront vos antécédents médicaux pour savoir si vous avez eu une maladie ou une affection ou si vous avez été traité pour un problème de santé. Il y a plus de chances que vos antécédents médicaux soient moins chargés quand vous souscrivez l’assurance plus tôt dans la vie.

Il est important de profiter des taux offerts en souscrivant une assurance vie tant que vous êtes en bonne santé. Plus tard, vous pourriez avoir de la difficulté à être admissible en raison d’une mauvaise santé ou la police pourrait être moins abordable.

Antécédents médicaux familiaux

Contrairement à ce que beaucoup pensent, la souscription précoce d’une assurance vie ne repose pas toujours sur votre propre santé. Il s’agit aussi d’obtenir une protection avant même que la santé de votre famille se détériore.

La santé de votre famille s’entend de celle de vos parents et de vos frères et sœurs. Les fournisseurs d’assurance vie examinent les antécédents familiaux d’affections et de maladies. C’est important, car ces prédispositions peuvent vous exposer à un risque accru de diagnostic de maladies similaires au cours de votre vie.

Gardez à l’esprit que même si vous êtes en parfaite santé actuellement, les fournisseurs d’assurance vie se pencheront aussi sur la santé de votre famille. Avec l’âge, les membres de votre famille peuvent développer des problèmes de santé, ce qui augmente le risque et peut entraîner une hausse de la prime.

Statut de fumeur

Il y a une forte corrélation entre le tabagisme et la mortalité : si vous fumez, vous courez un risque plus élevé de maladie ou de décès prématuré. Les fournisseurs d’assurance vie ont chacun leurs propres critères pour définir le statut de fumeur et les taux dépendent de la façon dont ils catégorisent les fumeurs. Si vous fumez, il est important de vous informer pour bien comprendre quel profil les fournisseurs d’assurance vie considèrent comme fumeur.

Voici des exemples qui montrent comment la définition de fumeur adoptée par les fournisseurs d’assurance vie peut différer selon le type de régime et les taux que vous demandez :

i) Si vous avez fumé une seule fois il y a quatre mois lors d’une activité sociale, vous ne vous considérez peut-être pas comme un fumeur. Par contre, certains fournisseurs d’assurance vie le feront et vous paierez des taux pour fumeurs.

ii) Certains fournisseurs d’assurance vie considèrent les personnes qui fument de la marijuana comme des fumeurs, tandis que d’autres sont moins stricts concernant la consommation de cette substance. Des fournisseurs permettent parfois aux assurés de maintenir le statut de non-fumeur s’ils fument de la marijuana à une fréquence inférieure à un nombre précis par semaine.

Sexe

Le sexe est un autre facteur que les fournisseurs d’assurance vie utilisent pour déterminer les taux de l’assurance vie et d’autres produits de prestations du vivant, comme l’assurance maladies graves.

Au Canada, l’espérance de vie moyenne des hommes est de 79,8 ans et celle des femmes est de 83,9 ans; en moyenne, les hommes vivent donc moins longtemps que les femmes.1 Les fournisseurs d’assurance vie tiennent compte de ces statistiques sur la santé pour établir les taux. C’est en partie la raison pour laquelle les femmes en moyenne paient des taux d’assurance vie moins élevés par rapport aux hommes, toutes proportions gardées.

Parallèlement, les primes des produits de prestations du vivant, comme l’assurance maladies graves, peuvent être influencées par les écarts entre les sexes et le taux d’incidence des maladies graves.

Incidence des types d’assurance vie sur les primes

Au moment de décider quelle option d’assurance vie souscrire, vous avez le choix entre des régimes d’assurance permanente et des régimes d’assurance temporaire. De nombreux fournisseurs d’assurance vie travailleront avec vous pour faire une analyse des besoins dans le but de vous aider à comprendre le type de couverture qui convient le mieux à votre situation, à l’aide des renseignements que vous fournissez. Vous pouvez toujours faire cette analyse par vous-même ou avec l’aide de votre conseiller en assurance.

Vos taux pourraient augmenter en fonction du montant de couverture dont vous avez besoin pour protéger vos proches financièrement. Comment devriez-vous affecter vos fonds et vos ressources? Voici quelques dettes et dépenses courantes qui peuvent être payées avec la prestation de décès :

  • Solde hypothécaire
  • Frais funéraires et autres frais liés au décès
  • Frais associés aux études des enfants
  • Prêts personnels

Pour illustrer la différence entre les options d’assurance vie, nous pouvons faire un parallèle avec le fait d’être propriétaire ou locataire d’une habitation. Le fait d’être propriétaire peut s’apparenter au fait d’avoir une police d’assurance vie permanente. Vous effectuez vos versements hypothécaires et vous profitez du confort de votre habitation toute votre vie. En revanche, le fait d’avoir une police d’assurance vie temporaire est assimilable au fait d’être locataire. Vous pouvez profiter du confort de l’habitation pendant une période déterminée et une fois le bail expiré, vous pouvez le renouveler ou y mettre fin.

Les primes de l’assurance vie permanente sont généralement plus élevées. Les primes de l’assurance temporaire sont moins élevées et selon votre régime, l’assurance prendra fin à un moment précis, après quoi vous pouvez décider de renouveler votre police.

Si vos besoins changent, selon le régime, vous pourriez être en mesure de transformer votre police d’assurance temporaire en une police d’assurance permanente sans fournir de preuve de bonne santé. Gardez à l’esprit que si vous parvenez à rembourser entièrement des dépenses importantes, un régime d’assurance temporaire pourrait vous procurer la protection souhaitée et il est possible que vous n’ayez pas besoin d’une couverture la vie durant.

Pourquoi il est préférable de souscrire une assurance vie plus tôt

Il peut être avantageux de souscrire une assurance vie plus tôt dans la vie pour de nombreuses raisons :

  • Vous profitez des taux offerts tant que vous êtes en bonne santé
  • Les taux sont moins élevés et la tarification est plus indulgente
  • Le processus de souscription est très rapide, car vos antécédents médicaux ne sont probablement pas complexes
  • Les jeunes reçoivent un diagnostic de maladie plus tôt au cours de leur vie2

Si vous souscrivez l’assurance vie sans exigence médicale plus tôt, il est possible qu’elle ne vous coûte pas autant que vous le pensez. En fait, les primes pourraient être à peine plus élevées que celles de l’assurance vie traditionnelle.

L’assurance vie vous convient-elle?

Le bon régime d’assurance vie peut vous procurer la tranquillité d’esprit, car vous saurez que vos proches seront protégés financièrement. Le prix peut bien sûr être un critère important pour les personnes qui magasinent une assurance vie. Pour prendre votre décision, il est utile de comprendre comment les taux de l’assurance vie sont déterminés, ainsi que la valeur et les avantages que vous obtenez en retour.

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