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Qu’est-ce que l’assurance maladies graves?

By avril 20, 2020 avril 29th, 2020 Conseillers, Patriculiers
critical illness

Nous sommes de plus en plus conscients que des changements réguliers dans notre alimentation et l’exercice peuvent contribuer grandement à prolonger notre vie et même à prévenir des maladies courantes. Les progrès médicaux contribuent également à changer de façon positive l’issue de certaines de ces maladies. Cela dit, nous ne pouvons pas ignorer le fait qu’il existe un pourcentage élevé de cancers et de maladies cardiaques au Canada.

Étant donné que les Canadiens vivent plus longtemps grâce aux avancées médicales, le taux de maladies graves augmente également.

Une maladie grave s’entend d’une maladie invalidante. Ces statistiques mettent en évidence la prévalence des maladies graves courantes au Canada :

  • 1 Canadien sur 12 vit avec une maladie cardiaque diagnostiquée.1
  • 1 Canadien sur 2 recevra un diagnostic de cancer au cours de sa vie.2
  • Environ 741 800 adultes canadiens vivent avec les effets d’un accident vasculaire cérébral (c’est la population du Nouveau-Brunswick!).3

En plus de faire de meilleurs choix en matière de mode de vie, un plus grand nombre de Canadiens devraient envisager les options qui s’offrent à eux pour planifier leur avenir. Comment protégerez-vous financièrement vos proches si vous recevez un diagnostic de maladie grave? Seriez-vous en mesure de couvrir les coûts liés à la maladie, y compris les soins médicaux, les frais de déplacement ou le salaire d’un membre de la famille qui quitte son travail pour apporter son aide? L’assurance maladies graves est un élément important de la planification et de la tranquillité d’esprit de nos jours.

Alors, qu’est-ce que l’assurance maladies graves, pourriez-vous demander?

L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une somme forfaitaire – une prestation du vivant – si vous recevez un diagnostic de maladie couverte. Avec l’assurance maladies graves, vous pouvez moins vous soucier des finances et vous concentrer sur votre rétablissement.

Ce type d’assurance vise à couvrir les coûts liés à votre maladie. Toutefois, la somme forfaitaire peut être dépensée comme bon vous semble, puisqu’il n’y a aucune restriction quant à l’utilisation de l’argent.

Le montant forfaitaire reçu au titre de l’assurance maladies graves peut vous aider à obtenir des soins médicaux (le gouvernement du Canada pourrait ne pas couvrir tous ces frais), ce qui vous permet d’obtenir de l’aide supplémentaire à la maison pendant que vous suivez un traitement, de remplacer tout revenu perdu, et plus encore.

Quelles maladies sont couvertes par l’assurance maladies graves?

Il existe de nombreuses maladies graves, mais cela ne signifie pas qu’elles seront toutes couvertes par votre police d’assurance. En fonction de votre assureur, votre police couvrira différentes maladies.

7 % des demandes de règlement au titre de l’assurance maladies graves (ne figurent pas toutes dans la liste) portent sur4 :

  • La cécité
  • La greffe d’un organe vital
  • La sclérose en plaques
  • La paralysie
  • La maladie de Parkinson

Cependant, la vaste majorité des demandes de règlement d’assurance maladies graves (plus de 90 %) sont liées aux maladies cardiaques et au cancer, notamment4 :

  • Cardiopathie (Y compris la crise cardiaque, remplacement ou réparation de la valvule cardiaque, la chirurgie aortique, l’accident vasculaire cérébral, le pontage coronarien)
  • Cancer (Y compris l’anémie aplastique et la tumeur cérébrale bénigne)

Comment fonctionne exactement l’assurance maladies graves?

Pour déterminer votre admissibilité à l’assurance maladies graves et vos primes, certains assureurs vous demanderont de subir un examen médical. Ces assureurs vous offriront une couverture pour un éventail de maladies pour lesquelles vous payerez des primes et pour lesquelles vous ne souhaitez peut-être pas ou n’avez peut-être pas besoin d’être couvert. D’autres assureurs offrent des options sans exigence médicale et peuvent poser des questions d’admissibilité sans examen médical (c’est une excellente nouvelle si vous n’aimez pas les aiguilles!).

Au terme de ce processus, votre assureur vous indiquera les polices auxquelles vous êtes admissible. Habituellement, l’assurance maladies graves regroupe sous une même police des affections graves comme le cancer, la crise cardiaque et l’accident vasculaire cérébral. Cela signifie que vous pourriez ne pas y être admissible si vous avez déjà souffert de l’une de ces maladies.

Heureusement, même si vous souffrez d’une maladie préexistante, il existe sur le marché des options d’assurance plus souples qui vous permettent de décider si vous voulez être couvert pour une maladie cardiaque ou un cancer, ou les deux. Grâce à ces options souples, vos primes pourraient être beaucoup plus abordables.

Pour bénéficier de l’assurance maladies graves, vous devrez payer les primes pendant toute la durée de votre police d’assurance. Si vous payez ces primes, vous recevrez une somme forfaitaire si vous êtes atteint d’une maladie grave couverte par la police à laquelle vous êtes admissible.

Toutefois, si vous décédez pendant la période de survie, votre bénéficiaire recevra la somme forfaitaire si la prestation facultative appelée remboursement des primes au décès avait été souscrite. La période de survie est la période pendant laquelle une personne doit survivre après avoir reçu un diagnostic de maladie grave avant de présenter une demande de règlement.

Facteurs influant sur le coût de l’assurance maladies graves

La façon dont les assureurs déterminent le montant de vos primes pour l’assurance maladies graves dépend de quelques facteurs. Habituellement, le coût dépend de votre âge, de votre affection médicale, du montant de couverture, du nombre de maladies couvertes par la police et de l’assureur.

Nous savons que les maladies graves ne sont sûrement pas au cœur de vos préoccupations si vous êtes jeune et en santé, mais l’attente peut s’avérer coûteuse. Être prévoyant est bénéfique, car il est plus facile d’obtenir une assurance maladies graves quand on est jeune et en meilleure santé.

Si vous attendez, vous pourriez avoir des problèmes d’admissibilité ou vos primes pourraient être plus élevées. Votre admissibilité et le coût des primes évoluent au même rythme que votre état de santé. Les primes augmentent à mesure que vous avancez en âge, car vos risques de maladie augmentent également.

Même les changements dans la santé de vos parents et de vos frères et sœurs peuvent avoir une incidence sur vos primes. Par exemple, si un membre de votre famille immédiate est atteint d’un cancer, vos primes pourraient augmenter, car il est plus probable que vous souffriez d’une maladie similaire.

Quel est le montant de la protection dont vous avez besoin?

Le montant de couverture dont vous avez besoin dépend de votre mode de vie actuel, de vos dépenses et de vos obligations financières. Lorsque vous décidez du montant de couverture dont vous avez besoin, pensez au salaire que vous perdriez si vous étiez incapable de travailler en raison d’une maladie grave. Essayez ce calculateur pour le savoir.

En cas de perte temporaire de revenu et de frais à couvrir, cette sécurité financière peut procurer un soulagement considérable pendant une période des plus stressantes.

Vaut-il vraiment la peine de souscrire une assurance maladies graves?

Des progrès sont réalisés pour améliorer les technologies médicales, mais il est encore préférable d’être préparé au cas où vous recevriez un diagnostic de maladie grave.

Vous devez vous demander si l’improbable se réalisait et que vous étiez aux prises avec une maladie grave, comme un cancer, une maladie cardiaque ou un accident vasculaire cérébral, comment vous et votre famille resteriez à flot.

Comme il peut être impossible de prévoir combien de temps vous auriez besoin pour vous rétablir, les prestations d’assurance collective ou d’assurance-emploi pourraient ne pas suffire. L’assurance invalidité habituelle ne vous couvre pas si vous êtes jugé apte à travailler, il est possible que vos prestations d’assurance collective soient plafonnées et, selon la province où vous vivez, la période d’indemnisation de l’assurance-emploi est peut-être de 15 semaines maximum. Vous pourriez avoir besoin d’une aide financière supplémentaire pour traverser cette période difficile.

La possibilité que vous soyez incapable de travailler en raison d’une maladie grave signifie que vous pourriez avoir besoin d’autres moyens de remplacer votre salaire pour payer vos frais de subsistance et respecter vos obligations financières. Si votre famille dépend de votre salaire, c’est probablement une bonne idée d’avoir une protection au cas où vous ne pourriez pas travailler en raison d’une maladie grave.

L’assurance maladies graves repose précisément sur la compréhension qu’une bonne préparation financière peut réduire le stress durant une période difficile de votre vie. En souscrivant une assurance maladies graves, vous aurez l’esprit tranquille et vous serez protégé si vous recevez un diagnostic de maladie grave.

L’assurance maladies graves vous convient-elle?

L’assurance maladies graves constitue une composante importante de votre planification financière. Cependant, il ne s’agit que d’une pièce du casse-tête. Il est tout de même recommandé de songer à souscrire une assurance vie pour protéger pleinement vos proches.

Pour obtenir une soumission d’assurance maladies graves sans obligation, communiquez avec votre conseiller ou avec Plan de protection du Canada.
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