L’assurance vie est un placement important pour protéger l’avenir de vos êtres chers. Mais vous êtes-vous déjà demandé comment un fournisseur d’assurance vie détermine votre police? Nous sommes ici pour démystifier le processus!
Pour établir votre police, le fournisseur d’assurance vie suit un processus appelé tarification. Le but de la tarification est d’analyser le niveau de risque pour l’assuré afin de déterminer les éléments suivants :
- Admissibilité
- Primes
- Couverture
- Durée de la couverture
Une fois que vous avez présenté une demande d’assurance vie, celle-ci est envoyée à un tarificateur. Le tarificateur est une personne qui utilise divers outils et examine plusieurs facteurs pour évaluer votre niveau de risque, vous donner une cote, décider si votre demande doit être acceptée et déterminer les particularités de votre police d’assurance vie.
Chaque fournisseur d’assurance vie a ses propres lignes directrices pour la tarification d’un produit ou d’un régime d’assurance vie. Cela signifie que son processus de tarification et les facteurs sur lesquels il fonde votre police peuvent varier.
Classification des risques
Dans le cadre de ses lignes directrices en matière de tarification, le tarificateur peut également vous attribuer une cote ou une classification afin de vous placer dans un certain groupe de risque. Les groupes de risque courants comprennent les groupes privilégiés et standards. Cependant, différents fournisseurs d’assurance vie peuvent avoir d’autres classifications. Ces classifications servent à indiquer le niveau de risque qu’on vous a attribué. Voici quelques exemples de classifications d’assurance vie :
- Privilégié – Le fournisseur d’assurance vie considère que vous représentez un risque faible, ce qui pourrait réduire vos primes.
- Standard – Le fournisseur d’assurance vie considère que vous représentez un risque moyen et, par conséquent, vos primes seront plus élevées que si vous étiez considéré comme « privilégié ».
- D’autres classifications considérées comme présentant un risque très élevé peuvent entraîner une augmentation importante de vos primes ou amener le fournisseur d’assurance vie à refuser votre demande.
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Processus de demande de tarification
Assurance vie sans exigence médicale
L’assurance vie sans exigence médicale offre un processus de tarification simplifié. Selon le fournisseur d’assurance vie, la demande peut comporter des questions sur votre état de santé, mais vous n’avez pas à subir d’examen ou de test médical.
Étant donné que le processus de tarification simplifié ne nécessite pas autant de renseignements médicaux, le processus de demande est rapide et la police peut être délivrée au client en quelques jours seulement.
Assurance vie traditionnelle
Les polices d’assurance vie traditionnelles sont entièrement tarifées. Ce processus fait appel à des tarificateurs qui utilisent des tableaux de mortalité et d’autres outils pour déterminer votre niveau de risque.
Il peut s’agir d’un processus plus long que le processus de demande d’assurance vie sans exigence médicale, car il faut recueillir divers renseignements et vous pourriez devoir subir un examen médical complet, y compris :
- Examen paramédical – Un médecin examinateur indépendant vérifie votre taille, votre poids, votre tension artérielle et vos signes vitaux. L’examen peut aussi comprendre un entretien personnel pour recueillir des renseignements sur vos antécédents médicaux.
- Déclaration du médecin traitant – Rapport que votre médecin remet au fournisseur d’assurance et qui résume vos antécédents médicaux.
- Entretien téléphonique – Entretien téléphonique avec le fournisseur d’assurance au cours duquel celui-ci pose des questions sur la santé et le mode de vie.
Facteurs pouvant être pris en compte lors de la tarification d’une police d’assurance vie
Les facteurs dont les assureurs tiennent compte lors de la tarification de votre police d’assurance vie dépendront du fournisseur d’assurance vie. Voici quelques facteurs pouvant être pris en compte :
Âge
Âge le plus proche – c’est-à-dire votre âge à votre anniversaire de naissance le plus proche
Âge au dernier anniversaire (aussi appelé âge réel) – c’est votre âge au moment de la demande d’assurance
L’âge joue un rôle important dans le processus de tarification. Plus vous vieillissez, plus il est probable que vous receviez un diagnostic de maladie, ce qui augmente le niveau de risque pour le fournisseur d’assurance vie. La différence entre l’âge le plus proche et l’âge réel peut sembler minime (quelques mois). La plupart des fournisseurs d’assurance vie tarifent leurs régimes selon des tranches d’âge ou des fourchettes précises.
Santé personnelle
Un tarificateur examinera votre état de santé au moment de la demande. Vous devrez indiquer si vous souffrez d’une maladie, ou peut-être qu’un problème de santé pourrait être découvert si vous devez subir un examen médical. Il examinera également vos antécédents médicaux pour déterminer si vous avez reçu un diagnostic de maladie ou si vous avez été traité pour tout problème de santé.
Antécédents médicaux familiaux
Un tarificateur passera en revue les antécédents médicaux de votre famille immédiate, comme vos parents et vos frères et sœurs. La santé des membres de votre famille peut être un indicateur de votre propre santé tout au long de votre vie. Par exemple, si votre mère a survécu à un cancer du sein, cela peut signifier que vous êtes également prédisposé à recevoir un diagnostic de cette maladie. À mesure que les membres de votre famille vieillissent, ils peuvent avoir d’autres problèmes de santé.
Statut de fumeur
Le tabagisme est lié à plusieurs problèmes de santé et augmente le risque de mortalité. Les fournisseurs d’assurance vie peuvent considérer les fumeurs différemment, selon leurs propres facteurs. Il est important que les clients fassent des recherches pour comprendre comment chaque fournisseur d’assurance vie tient compte du tabagisme dans son processus de tarification et ce qu’ils représentent en tant que fumeurs.
Couverture refusée antérieurement
Pour certains fournisseurs d’assurance vie, le fait de découvrir que votre demande d’assurance vie auprès d’un autre fournisseur a déjà été refusée peut signaler que vous êtes plus à risque.
Sports et passe-temps dangereux
Les tarificateurs peuvent tenir compte du fait que vous pratiquez des sports extrêmes ou d’autres passe-temps à risque lors de la tarification de votre police, car ces passe-temps peuvent augmenter votre risque de mortalité précoce. Ces activités peuvent comprendre l’escalade, le parachutisme, la course automobile amateur et plus encore.
Finances
Certains tarificateurs exigeront un rapport d’inspection financière. Les types de renseignements financiers que vous devrez fournir varieront selon le fournisseur d’assurance vie. Ces renseignements peuvent comprendre le revenu gagné, la valeur nette, les dettes et plus encore.
Voyage
Les tarificateurs peuvent examiner vos antécédents de voyage et noter si vous avez des projets de voyage à long terme dans un avenir rapproché. Cela pourrait accroître votre risque si les plans de voyage comprennent des pays déchirés par la guerre ou des régions présentant un risque plus élevé de contracter une maladie.
Profession
Certaines professions exigent que vous mettiez votre vie en danger. Un tarificateur tiendra compte de l’emploi que vous occupez au quotidien et de la façon dont cela peut augmenter votre risque. Les professions à risque élevé peuvent inclure les policiers, les travailleurs de la construction et les pompiers.
Rapport de conduite automobile
Le fournisseur d’assurance vie peut demander un rapport de conduite automobile pour passer en revue vos antécédents de conduite et le niveau de risque associé à vos habitudes de conduite.
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