Vous faites peut-être tout ce qu’il faut pour mener une vie saine : bien manger, vous entraîner régulièrement, gérer votre stress et établir des liens sociaux solides.
C’est formidable que vous preniez si bien soin de vous. Toutefois la vie, et l’imprévisibilité qu’elle suscite, peut nous surprendre avec des accidents ou des maladies soudaines, et en fin de compte, nous devons tous faire face au dernier chapitre de la vie.
Cette réalité incontournable souligne l’importance cruciale de détenir une assurance. Toutefois, vous vous demandez peut-être à quoi servent l’assurance vie et l’assurance maladie? Comment choisir entre l’assurance vie et l’assurance maladie, ou devrais-je avoir les deux? Il s’agit de produits différents. Examinons de plus près la différence entre l’assurance vie et l’assurance maladie.
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Objectifs de l’assurance vie et de l’assurance maladie
Il existe une différence importante entre l’assurance vie et l’assurance maladie, chacune répondant à des besoins complètement différents. Il peut être avantageux d’avoir une couverture complète et de détenir une assurance vie et une assurance maladie, si vous en avez les moyens.
Bien que le Canada dispose d’un système de soins de santé universel, il ne couvre pas tout. L’assurance maladie peut compléter les soins de santé publics en couvrant les coûts supplémentaires comme les chambres à un lit et les médicaments sur ordonnance. Dans le cas des maladies en phase terminale, elle pourrait couvrir les traitements qui ne sont pas entièrement financés par le système public. Cependant, l’assurance maladie n’offre pas de soutien financier à vos proches après votre décès.
En revanche, l’assurance vie procure une sécurité financière à vos bénéficiaires après votre décès et peut les aider à couvrir les frais liés à celui-ci et les dettes relatives à votre succession. Certaines polices comprennent des prestations du vivant ou des avenants de prestation de décès accélérée, ce qui vous permet d’utiliser une partie de la prestation de décès pour payer des frais médicaux si vous êtes gravement malade, mais cela réduit le versement éventuel. Celles ayant une valeur de rachat peuvent également être utilisées pour divers besoins, notamment pour payer les frais médicaux.
Assurance vie
Prestation de décès
La prestation de décès est la principale caractéristique de l’assurance vie, car elle procure habituellement aux bénéficiaires une somme forfaitaire prédéterminée au décès du titulaire de la police. Ce versement permet de répondre aux besoins financiers de la famille, qu’il s’agisse de dépenses courantes, de dettes importantes ou de frais funéraires. Il s’agit d’un facteur essentiel dans le processus de planification successorale pour les personnes qui ont des actifs importants, ce qui aide à gérer l’impôt et à maintenir la valeur de la succession. Il offre également un moyen de laisser un leg caritatif.
Types de décès couverts
L’assurance vie couvre diverses causes de décès, y compris les décès naturels, accidentels et ceux liés à une maladie. Les polices aident généralement à protéger financièrement les bénéficiaires, certaines offrant une couverture supplémentaire en cas de décès accidentel. Cependant, il existe souvent des exclusions pour les activités à risque élevé et, dans la plupart des cas, pour les suicides au cours des premières années suivant la date d’établissement de la police, entre autres choses. Vérifiez toujours les conditions particulières de votre police.
Avenants et couverture supplémentaire
L’assurance vie peut être personnalisée au moyen d’avenants, ce qui peut ajouter des protections précises pour répondre aux besoins individuels. Un avenant de prestation de décès accidentel augmente le versement en cas de décès accidentel, ce qui peut être utile pour un mode de vie plus risqué. Une exonération au titre d’un avenant d’exonération des primes prévoit généralement une réduction des primes si vous devenez invalide. Les avenants d’assurance maladies graves prévoient généralement le versement d’une prestation en espèces si la personne assurée reçoit un diagnostic de certaines affections couvertes, ce qui contribue à couvrir les coûts du traitement. Ces ajouts peuvent contribuer à transformer l’assurance vie en un système de soutien financier plus complet.
Valeur de rachat de l’assurance vie permanente
Les polices d’assurance vie entière et d’assurance vie universelle comprennent habituellement une composante de la valeur de rachat, dans le cadre de laquelle une partie des primes contribue à la croissance d’un actif financier. Cette valeur de rachat s’accumule à l’abri de l’impôt et peut être empruntée ou même retirée pour divers besoins. Elle peut être bénéfique pour la planification financière à long terme, en offrant une ressource supplémentaire en vue de la retraite et en complétant l’épargne traditionnelle.
Assurance maladie
Frais médicaux
L’assurance maladie peut réduire considérablement les coûts associés aux soins médicaux. Elle couvre généralement les séjours hospitaliers, les médicaments sur ordonnance et les traitements dentaires. Certains régimes peuvent également comprendre des traitements parallèles comme l’acupuncture ou les soins chiropratiques, en reconnaissant leur valeur thérapeutique dans le cadre des soins de santé en général.
Soins préventifs
Les soins préventifs sont au cœur de la plupart des polices d’assurance maladie. Ils comprennent les examens de routine, les vaccins et les dépistages essentiels comme les mammographies. Les soins de la vue et les soins dentaires préventifs sont également souvent couverts, notamment les examens réguliers et les traitements de base.
Traitements et services spécialisés
De nombreux régimes d’assurance maladie couvrent des traitements spécialisés essentiels pour répondre à des besoins particuliers en matière de santé. Cela comprend les traitements de physiothérapie pour le rétablissement, les services de santé mentale comme les services de consultation et les soins de maternité essentiels. Les services de réadaptation sont également généralement couverts.
Contributions maximales et franchises
La structure des contributions maximales et des franchises dans les régimes d’assurance maladie est essentielle à la planification financière. Les franchises sont celles que vous payez avant l’entrée en vigueur de l’assurance, tandis que la contribution maximale plafonne vos dépenses annuelles. Une fois ce plafond atteint, l’assurance couvre la totalité des services, ce qui procure une couverture contre les frais médicaux élevés.
Exclusions et restrictions
Les régimes d’assurance maladie comportent souvent des exclusions et des restrictions, comme les interventions esthétiques non couvertes, à moins qu’elles ne soient nécessaires du point de vue médical. Certains régimes peuvent ne pas couvrir des traitements expérimentaux ou des médicaments précis, et peuvent comporter des polices différentes en ce qui concerne les maladies préexistantes. Ces aspects soulignent l’importance de comprendre les particularités de votre police d’assurance maladie pour vous assurer qu’elle répond à vos besoins en matière de santé.
Types de polices d’assurance vie
Assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire est simple : elle offre une couverture pour une période déterminée, comme 10 ou 20 ans. Si le titulaire de la police décède au cours de cette période, ses bénéficiaires reçoivent les prestations de décès. Elle est plus abordable que les autres assurances et ne comprend généralement pas de composante de valeur de rachat, ce qui en fait un bon choix pour les personnes qui recherchent une couverture de base pendant une période déterminée : par exemple, jusqu’à ce que leurs enfants soient financièrement indépendants.
Assurance vie entière
L’assurance vie entière offre une couverture à vie comportant une prestation de décès fixe et une valeur de rachat qui augmente au fil du temps. Ses primes sont généralement plus élevées et demeurent les mêmes pendant toute la durée de la police. Ce type de police permet souvent l’accumulation de la valeur de rachat, qui peut être empruntée ou même encaissée dans certaines situations.
Assurance vie universelle
L’assurance vie universelle combine la prestation de décès de l’assurance vie temporaire à la valeur de rachat de l’assurance vie entière, mais offre plus de souplesse. Dans le cadre d’une police d’assurance vie universelle, vous pouvez habituellement rajuster vos primes et le montant de la prestation de décès au fil du temps, ce qui convient aux personnes dont la situation financière pourrait changer. La valeur de rachat peut croître en fonction d’un taux d’intérêt fixe ou d’un rendement lié au marché.
Assurance vie variable
L’assurance vie variable s’adresse aux personnes qui sont à l’aise avec le risque. Elle ressemble à l’assurance vie universelle, mais vous permet d’investir la valeur de rachat dans différents comptes, comme des actions ou des obligations. Cela signifie que votre valeur de rachat peut augmenter de façon plus importante, mais qu’elle s’accompagne également du risque de fluctuations du marché, ce qui pourrait avoir une incidence sur la valeur de la police.
Types de polices d’assurance vie au Canada
Assurance maladie complémentaire
Au Canada, où les régimes provinciaux couvrent la majorité des coûts des soins de santé, l’assurance maladie complémentaire peut aider à payer des frais supplémentaires comme les chirurgies dentaires, les médicaments sur ordonnance, les soins de la vue et les chambres d’hôpital à un lit. Ce type d’assurance est utile pour combler les lacunes de la protection provinciale et offrir une couverture plus complète pour les soins de santé.
Assurance maladies graves
L’assurance maladies graves au Canada prévoit le versement d’un paiement unique si vous recevez un diagnostic d’une maladie grave précise, comme un cancer ou une maladie cardiovasculaire. Ce versement aide à couvrir des frais qui ne sont pas compris dans les régimes provinciaux ou d’autres assurances, offrant un répit financier pendant une période difficile.
Assurance invalidité
L’assurance invalidité est essentielle à la protection du revenu. Si vous êtes incapable de travailler en raison d’une invalidité, une partie de votre revenu vous est versée, ce qui peut vous aider à maintenir votre niveau de vie et votre stabilité financière pendant ces périodes.
Assurance soins de longue durée
L’assurance soins de longue durée est de plus en plus importante à mesure que la population vieillit. Elle aide à payer les coûts des services de soins de longue durée fournis à domicile ou dans un établissement lorsque les régimes provinciaux ne les couvrent pas entièrement. Cette assurance est un élément clé à prendre en considération pour les personnes qui planifient le besoin potentiel en matière de services de soins de santé prolongés plus tard dans la vie.
Bénéficiaires
Dans le contexte de l’assurance vie, les bénéficiaires sont les personnes que vous désignez pour toucher les prestations de décès. Il peut s’agir de membres de la famille, d’amis, de fiducies ou même d’organismes de bienfaisance. Vous pouvez préciser les premiers bénéficiaires, qui sont les premiers à toucher le versement, et les bénéficiaires subsidiaires, qui le recevront si les premiers ne sont pas en mesure de le faire. Dans le cas des bénéficiaires mineurs, il est important d’établir une fiducie ou de nommer un tuteur légal pour gérer les fonds de façon responsable jusqu’à ce qu’ils atteignent l’âge adulte.
En ce qui concerne l’assurance maladie, les bénéficiaires comprennent souvent le titulaire de la police et les personnes à charge. Elle peut s’appliquer aux conjoints, aux enfants et, parfois, à d’autres membres de la famille, ce qui assure une couverture complète des soins de santé pour la famille. La souplesse de l’assurance maladie, qui lui permet de s’adapter à l’évolution de la dynamique familiale, comme couvrir les jeunes adultes à charge ou inclure les membres non traditionnels de la famille, en fait un outil essentiel pour la planification des soins de santé familiaux.
Si vous ne comprenez toujours pas la différence entre l’assurance vie et l’assurance maladie, communiquez avec l’un de nos agents serviables.
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