L’assurance vie est plus qu’un filet de sécurité. Il s’agit d’un puissant outil pour laisser une marque durable sur votre famille et votre collectivité. Avec la bonne police, vous pouvez assurer l’avenir financier de votre famille et contribuer à des causes qui vous tiennent à cœur.
Si vous vous souciez de changer les choses, l’assurance vie peut être une base solide pour les dons de bienfaisance. En désignant un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire, vous pouvez avoir un effet profond et durable sur une cause qui vous passionne et faire en sorte que votre police reflète vos valeurs et vos objectifs.
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Utiliser l’assurance vie pour léguer un héritage1
L’assurance vie peut servir à laisser un héritage de plusieurs façons. La méthode la plus courante est la prestation de décès, qui est versée aux bénéficiaires au décès du titulaire de la police. Il est possible d’utiliser la prestation de décès pour payer des frais de scolarité, fournir une source de revenus générale à un conjoint ou à des enfants, ou créer un fonds en fiducie qui soutient les objectifs financiers de la famille. Un tel cadeau permet aussi de transmettre des valeurs et des aspirations d’une génération à l’autre. Pensez à une prestation d’assurance vie qui aide un petit-enfant à démarrer une entreprise ou à investir dans une cause qui lui tient à cœur. En ce sens, la police lui donne la possibilité de concrétiser ses rêves.
L’assurance vie peut aussi servir à laisser une marque durable sur la collectivité ou la société. Elle peut être un instrument de transformation pour le bien de la société et la constitution d’un héritage intergénérationnel. Par exemple, la désignation d’un organisme de bienfaisance ou d’un organisme sans but lucratif comme bénéficiaire peut donner vie à des projets et à des missions à long terme. Ces organismes ont ainsi l’occasion de planifier et d’atteindre des objectifs plus ambitieux.
Stratégies d’utilisation de l’assurance vie pour léguer un héritage
Désignation de bénéficiaires
La désignation de bénéficiaires, comme des enfants ou des petits-enfants, dans votre police d’assurance vie leur procure un soutien financier, mais vous permet aussi de léguer un héritage important. Ce coussin financier peut aider les jeunes membres de la famille à prendre des risques calculés dans leur vie personnelle et professionnelle, comme poursuivre des études supérieures, entreprendre des projets d’entreprise ou même consacrer du temps à des causes louables. Assurez-vous que les bénéficiaires désignés sont explicitement désignés et que leur relation avec vous est clairement indiquée. Vous éviterez ainsi toute ambiguïté ou contestation judiciaire après votre décès. Désignez toujours des bénéficiaires secondaires ou subsidiaires qui hériteront de la prestation de décès si les bénéficiaires principaux ne sont pas en mesure de le faire.
Dons de bienfaisance
La désignation d’un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire de votre police peut créer un moyen d’apporter des changements sociétaux importants. Avant de désigner un organisme de bienfaisance, effectuez des recherches sur sa mission, son efficacité et sa stabilité financière. Votre intention est d’avoir une incidence positive et vous voudrez vous assurer que l’organisme peut tenir ses promesses. Il est bon de laisser une lettre d’intention qui décrit vos volontés et vos espoirs quant à la façon dont l’argent sera utilisé. Bien que cela ne soit pas strictement nécessaire, le fait d’informer l’organisme de bienfaisance de votre intention peut faciliter la transition et lui permettre de reconnaître et d’honorer votre contribution future.
Établissement d’une fiducie
Le fait de transférer votre police d’assurance vie dans une fiducie ajoute un niveau de contrôle et de sécurité sur la façon dont le produit de la police sera distribué à votre décès. Une fiducie peut offrir un moyen structuré de distribuer des fonds aux membres de la famille ou à des organismes de bienfaisance sans avoir à suivre le processus d’homologation, souvent long et coûteux. Selon le type de fiducie, le produit de l’assurance vie peut être exclu de votre succession imposable, ce qui réduit ou élimine l’impôt successoral.
Expliquez clairement la raison d’être de la fiducie et la façon dont le produit de l’assurance vie doit être utilisé. Vous devez choisir avec soin un fiduciaire compétent et digne de confiance. Cette personne gérera l’actif de la fiducie conformément à vos stipulations, alors choisissez judicieusement.
Don d’une police d’assurance vie
Faire don d’une police d’assurance vie à un proche ou à une génération future est une autre façon d’assurer leur sécurité financière et de transmettre des valeurs et des croyances. Le bénéficiaire doit comprendre que l’assurance vie est un engagement à long terme qui exige le paiement régulier des primes pour maintenir la police en vigueur. Si le bénéficiaire n’est pas stable sur le plan financier, songez à mettre en place un moyen de le financer au début. De cette façon, la police demeure en vigueur et procure la sécurité voulue.
Utilisation de l’assurance vie dans la planification successorale
L’intégration de l’assurance vie à votre planification successorale est une autre stratégie judicieuse qui vous procure la tranquillité d’esprit sur le plan financier. C’est une méthode fiscalement avantageuse de laisser de l’argent à vos proches. Et pour affecter cet argent comme bon vous semble, l’assurance vie peut être l’un des nombreux outils de planification de l’héritage dans votre plan successoral global.
Sélection de l’assurance vie pour la planification successorale
Montant de la couverture
Le choix du montant de couverture approprié est une étape essentielle du processus de souscription d’une assurance vie. Il est essentiel d’évaluer vos obligations financières, les besoins des personnes à votre charge et tout objectif philanthropique que vous pourriez avoir. Une recommandation courante consiste à choisir une couverture d’environ 10 à 15 fois votre revenu annuel. Mais tenez aussi compte de votre potentiel de gains futurs, rajusté en fonction de l’inflation et ramené à la valeur actualisée. Ce chiffre peut fournir une vue d’ensemble du vide financier qui pourrait être laissé en votre absence. Si vous avez des actifs non liquides comme une propriété, une police d’assurance vie suffisamment importante peut vous procurer les liquidités nécessaires pour payer l’impôt successoral ou d’autres besoins financiers de vos proches, ce qui pourrait empêcher la vente au rabais de ces actifs.
Désignation de bénéficiaires
La désignation réfléchie des bénéficiaires est tout aussi importante. Les bénéficiaires que vous choisissez doivent refléter vos volontés et déterminer qui recevra la prestation de décès et dans quelles proportions. Il est important de revoir régulièrement la désignation lors d’événements marquants de la vie, comme un mariage, un divorce ou une naissance, pour veiller à ce que la prestation de décès soit répartie comme vous l’avez prévu.
Incidences fiscales
Selon le territoire et le type de police, les obligations ou les avantages fiscaux pourraient avoir une incidence sur votre stratégie financière. Au Canada, si vous décidez de vendre ou de transférer votre police d’assurance vie à une autre personne, vous pourriez devoir payer de l’impôt supplémentaire. Par exemple, si la valeur de rachat de votre police a augmenté au fil du temps, le transfert de la propriété de la police pourrait nécessiter le paiement d’impôts sur les gains. Il est primordial d’être conscient de ces obligations fiscales potentielles pour éviter les surprises. Selon vos objectifs de transfert de la police, recherchez des options pour éviter de déclencher un événement fiscal. Votre conseiller fiscal peut vous aider à explorer d’autres solutions.
Si les dons de bienfaisance font partie de votre héritage, la création d’un fonds en fiducie, comme une fiducie résiduaire de bienfaisance, peut offrir des avantages fiscaux considérables. Dans le cadre d’une fiducie résiduaire de bienfaisance, l’actif, y compris la prestation de décès de l’assurance vie, peut échapper à l’homologation et à l’imposition successorale. La fiducie fournit d’abord un revenu à des bénéficiaires individuels, puis les fonds restants sont distribués à un organisme de bienfaisance en franchise d’impôt à la cessation de la fiducie.
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2L’assurabilité dépend des réponses aux questions médicales et aux autres questions de la proposition, ainsi que des recherches et de l’examen aux fins de la tarification.
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